保險科技InsurTech_區塊鏈之應用

 (二)區塊鏈之應用

保險機構負責核保、理賠與再保等，管理與運營成本高，透過智能合約的應用，既無需投保人申請，也無需保險公司批准，只要觸發理賠條件，實現保單自動處理。

就保險之應用面，除了能透過區塊鏈的加密機制，防止登錄於區塊鏈賬本中保險人與消費者間的數據被任意竄改，提升保戶對於電子保單的信任度外，區塊鏈技術也能以「分散式帳簿」概念使用「智能合約」以執行保險運作理賠之方式，藉由智能合約特性清楚記錄中間每一筆交易帳，並保留完整的交易記錄，同時還具有快速理賠之效果。區塊鏈去中心化、透明、不可竄改的特性，在保險營運中亦有多元發展空間，除了可以改善資訊不對稱問題，減少逆選擇及保險詐欺外在實務應用上更是可以協助保險公司優化其保單作業流程，亦同樣適用於在保險業者跨公司之間的整合。以保險業之間的再保險行業為例，現有的再保險締約制度極為繁雜。再保合約往往需花費保險公司及在保險公司數月的時間進行洽談及訂定契約，且多半涉及到超過一家以上的再保險公司。然而，每一間再保險公司的文件及內容標準皆不盡然相同，不同的標準衍生出合約執行上的差異，降低了再保險業交易效率。

2016 年 10 月由安聯保險、慕尼黑再保險、瑞士再保險、Aegon以及蘇黎世保險共同發起的區塊鏈保險聯盟(B3i，Blockchain Insurance Industry Inutiative)目前已有 18 位成員均為保險或再保險業的主要參與者。B3i 所創立的區塊鏈再保平台，針對傳統再保險業的高度中介化、資訊無法

即時更新等痛點透過區塊鏈的分散式帳本技術，讓在保險的各個交易方都可以

維持同一本帳本，減少雙方交易之間的重複動作並即時更新資訊，降低成本並提高交易效率。

傳統的再保險交易需仰賴再保險經紀人蒐集再保險交易中雙方之

間的數據及文件資料，並進行媒合達成合作交易。而以區塊鏈發展為基礎，衍生的智能合約(Smart Contract)則可以優化核保及理賠過程，有效降低人力成本及潛在的人為疏失風險，提升效率及準確率並節省保險公司營運成本。

以產險的旅遊不便險為例，在傳統理賠流程上，過往保險事故發生時，被保險人需自行填寫理賠申請及備妥相關證明文件，並由專業人士鑑定是否屬於承保範圍及損害程度，過程相當耗時。智能合約則可以將傳統的紙本契約轉成自動化契約，透過特殊的程式編碼撰寫方式將理賠程序簡化並自動化，當保險事故發生時由系統主動通知，被保險人得以免除理賠申請及文件證明，除了降低人為介入外更可以加速理賠流程。

如:安盛(AXA)所推出的航班延誤險「fizzy」透過智能合約與航班資訊系統做結合。

被保險人僅需在投保時輸入航班資訊及個人資料，一旦航班延誤超過 2 個小時

或以上，無須主動申請理賠及提供延誤證明，更不需等候保險公司理賠審查，理賠

自動觸發，在航班落地後即可自動獲得理賠，相對應的理賠金則會直接退至

信用卡帳上。該保險計畫目前已涵蓋了全球 80%的航班

Ref:

*2022銘傳大學_風險管理與保險學系碩士班-我國保險科技應用發展與監理之研究

*2022國立高雄科技大學_金融資訊系-保險科技創新遠距服務-以國泰人壽為例

*2019國立政治大學_風險管理與保險學系-保險科技發展與我國市場因應之研究

27-08區塊鏈發展趨勢與保險業創新應用策略

2020亞洲大學_經營管理學系碩士在職專班-保險科技之服務創新： 以國泰人壽為例

2019國立高雄科技大學_風險管理與保險系-保險業務員對保險科技發展認知差異之研究 －以網路投保為例

2018東吳大學_法律學系-我國保險科技的發展