數位金融上課筆記_Ch2.第三方信任與支付機制(Third-party Payment)
信任問題
1.支付工具: 貨幣流通(彼此也都要認同)
2.電子商務:金流、物流不同步困境
(有些情況:無法一手交錢一手交貨，非實體產品需等待發貨，再來金流匯款可能有一些等待入帳過程。)，過去電子商務有這窘境，現今時代有逐漸改善。
3.資訊不對稱:風險評估
買的東西到底好還壞，那有沒有可能品質認知有落差。
信任機制
指的是社會、企業公司系統中組成以及影響雙方彼此間信任關係的管理機制。
1.威攝型信任機制(必定涉及第三方):可能是政府制定的法律(強制性的制度)
因為會害怕受懲罰，所以會遵循承諾。
2.瞭解型信任機制(信評系統、軟性安全):
經常用某個網站進行交易，日積月累逐漸對網站平台有信任感。
透過正式or非正式的溝通促進雙方間更進一步瞭解。
3.計算型信任機制(演算法中間人、block chain):藉由一個雙方都能信任的中間人來處理相關事務
理性思考信任的成本以及收益成效
第三方信任機制
指的是契約雙方外的獨立、公正第三主體
第三方引入主要是為了確保買賣時的公正性、公平性，以避免詐欺和糾紛，而這第三方主要都會以信譽優良的公司機構來擔當。
第三方信任形式
- 第三方認證
- 第三方信任評價
- 第三方支付
不同第三方帶來的認證程度與信評程度，也會有所不同。
比方以Uber或滴滴打車為例
Step1.司機依照APP上規劃的路徑走便可以收取APP承諾的金額
Step2.而乘客也會支付該APP對應金額給第三方
Step3.最後由第三方再將金額給付給司機
如此一來，司機不會亂繞遠路多收取錢，避免認知資訊落差，此外非直接的服務對價，不經過中間陌生人的信任問題。
比方補習班獲取的培訓證書考取到的認證 ， 補習班就是一個第三方認證機構。
或上在職專班畢業獲取的證書，學校就是一個第三方認證機構。
信任機制於第三方支付的互動
買家和賣家一個提供款項一個則回饋商品
- 解決金流、物流不同步問題
於電子商務中買賣雙方通常不直接面對面交易，即買方付款，賣方不同時發貨。 - 提升支付方式可信度讓不到銀行合作門檻的小規模商家也能提供讓買方放心的支付管道。只需一支手機、一個辨識身分的特徵便可完成支付，賣家也不需拿著現金，直接在電腦螢幕上就能看到所收取到的金額數字。
支付議題
商品貨幣(以物易物，不需第三方支付)
保存時間較短，可能用牛羊、食物、稻穀
->信用貨幣(開始第三方支付雛形出現)
->塑膠貨幣(第三方發展完整):信用卡、轉帳卡、儲值卡
接著演變到開始引入科技的應用到第三方，最成熟案例就是電子商務、銀行業。
->電子貨幣(有鑲嵌晶片的儲值卡、轉帳金融卡)
可以儲存電子價值或透過電子網路交易的數位現金。
->虛擬貨幣(分散式加密貨幣:比特幣、Ethereum、Litecoin)
加密貨幣只是虛擬貨幣的一個子類
支付演進(銀行導向:Bank-driven)
銀行轉帳可分兩類
1.定時淨額清算(DNS)
針對小額交易為主，所有交易會於截止時間前清算。
2.即時總額清算(RTGS)
所有支付
支付演進(信用卡 Credit Card Payment)
藉由數位訊號傳遞來代替一般貨幣的流動，達到實際支付款項的目的，中間仍透過第三方銀行機構來保證，銀行和用戶之間產生信用評比。
商家則是根據授權的訊息來確認交易是否完成，最終用「即時總額清算」把資金轉給國際組織，由國際組織把資金轉給淨收入銀行
交易不會再受限於清算系統的時間差
商家可能會必須付出3%左右代價，但此機制卻可以大大提升銷售機會。
支付演進(行動支付Mobile Payment)
電子票證:
以電子、磁力或光學形式儲存金錢價值，並含有資料儲存或計算功能之晶片、卡片、憑證或其他形式之債據，作為多用途支付使用之工具。
遠端支付
不再需要把手機或行動裝置靠近任何感應器、讀卡機即可完成支付作業。
或是輸入信用卡號即可線上遠距支付。
近距支付
比方悠遊卡的小額運輸費用支付，有時零錢不方便又不是整數，很不好隨身攜帶。
第三方支付緣起和簡介
連接買賣雙方和銀行來實踐第三方監管和技術保障作用，最早案例:馬斯克paypal。
- 通常需一個第三方平台(可能網頁或APP介面)，與銀行簽約，提供與銀行支付結算系統介面的交易平台的網路支付模式。
- 買賣雙方不是直接交易，而是透過第三方支付平台提供的帳戶貨款收付。
優點:
1.解決金、物流不同步問題
2.付款不怕被騙、寄出貨品也不必擔心無法收到貨款
目前國內可辦理第三方支付的業者
金融機構:目前金管會同意辦理網路交易代收代付服務的銀行
非金融機構:
財付通、歐付寶
Ref:
留言
張貼留言