保險科技InsurTech_保險大數據與物聯網之應用
(一)保險大數據與物聯網之應用
保險公司透過多年來累積的大量數據資料，並運用感應裝置結合物聯網技術，發展出「使用基礎保險」(Usage-Based Insurance，簡稱 UBI)。其中 UBI 保險又分別在產險及壽險兩方領域個別發展出新型態之保險商品，分別為
保險公司透過多年來累積的大量數據資料，並運用感應裝置結合物聯網技術，發展出「使用基礎保險」(Usage-Based Insurance，簡稱 UBI)。其中 UBI 保險又分別在產險及壽險兩方領域個別發展出新型態之保險商品，分別為
1.UBI車險
保險科技應用於產險之上，則以 UBI 車險為代表。與傳統的汽車保險相比，UBI 車險保單最大之差別在於保費的計算依據，透過行車紀錄器做為感應裝置，蒐集駕駛人之行駛里程、駕駛時段、駕駛習慣等數據，並依據駕駛人對各項車險訂價的因素影響，從而對該車險保單保費與折扣進行計算。
台灣的 UBI 車險市場自從 2016 年由泰安產險推出國內第一張 UBI 車險保單以來，迄今銷售近 6 千張保單。除了泰安產險外，目前尚有富邦產險、國泰產險以及和泰產險共計 4 間保險公司進入該市場。其中泰安產險於 2016 年共推出兩代UBI 車險產品:以里程為計價依據(PAYD)的保單以及與鴻海旗下的創星物聯合作推出的 OBDII 車載裝置，透過 OBDII 裝置蒐集保戶駕駛時段及駕駛習慣(PHYD)的保單，亦是目前唯一一間提供以 OBDII 作為紀錄的保險公司。我國目前所發行的 UBI 保單主要是藉由手機 APP 來蒐集駕駛行為，對於保戶而言相對較容易取得，對保險公司而言開發成本也相對較低。
目前 UBI 車險創新度較高的為和泰產險所開發的以煞車來令片(保養紀錄)為依據的保單。透過保戶定期回廠保養的紀錄來檢視保戶的實際駕駛習慣，除了免除安裝成本之外保戶亦無任何其他負擔。
然而，在臺灣，目前 UBI 車險仍面臨誘因機制不足的問題，進而導致保險公司缺乏足夠數據來做更準確之訂價，故期望未來能建立起車聯網生態系，結合周邊相關服務如停車、道路救援等，以此提升附加價值，乃能吸引更多客戶。業者也應思考如何以客戶的角度出發，建立保費折扣以外的誘因機制。
2.智能健康管理外溢保險
2-1.「健康外溢強體保單」
所謂外溢保單指的就是保單除了有保障功能外，還具有「外溢效果」。
以「保費折扣」、「增加保額」或「回饋金」等方式鼓勵民眾養成規律運動、健康生活的習慣
降低保險公司理賠率、國人罹病率和保戶的保費支出
哪些險種有外溢保單？
結合外溢機制的險種為「健康險」，如醫療險、癌症險、重大傷病險、長照險
針對身體風險健康強度又細分為:
「健康外溢強體保單」
「健康外溢弱體保單」(通常指的是帶病投保情況)
隨著超高齡時代的到來，醫療技術之發展逐漸進步，民眾開始意識自身健康問題，保險公司透過蒐集保戶健康資訊，如健康檢查結果、運動習慣等相關數據，另外也從保戶之智慧穿戴式裝置及物聯網技術追蹤保戶每日行走步數或血糖值，若保戶能保持良好的運動或健康生活習慣，以主動減少自身罹患疾病之機率，保險公司將會給予保障增額、保費折減或其它健康服務的獎勵優惠。
保險公司為落實或提升國人的健康管理觀念及行為，達到健康促進之效果，近年來紛紛推出「健康外溢強體保單」。
目前台灣的健康外溢強體保單共分三種類型:
「以運動習慣折減保費或增加保額」的健走型
「以體礦物質折減保費或增加保額」的健檢型(健診型)
「提供其他非現金給付促進健康的服務」(實物給付型)的健康管理型
這些是常見的「外溢保單設計的回饋機制」
「以運動習慣折減保費或增加保額」的健走型
「以體礦物質折減保費或增加保額」的健檢型(健診型)
「提供其他非現金給付促進健康的服務」(實物給付型)的健康管理型
這些是常見的「外溢保單設計的回饋機制」
健康外溢保單主要關注健康，藉由智能手環、智能手機等智慧設備的普及給了健康外溢保單更多的可行性，實現更準確的健康資訊收集和分析。
優點:
1.增加規律運動、健康生活習慣，降低罹病率
2.身體健康、有運動習慣者，有機會享有折扣
缺點:
1.保費不一定比較優惠(與無外溢機制保單相比)
2.較適合原本就有運動習慣之民眾
依據金管會(2022)統計，截至 2022 年4 月，國內有九家壽險公司共推出一百零五款具外溢效果之保險商品，2022年第 1 季之外溢保單銷售件數較 2021 年同期增加 85%，而初年度保費收入較 2021 年同期增加 242%。由此可知，智能健康管理外溢保單不僅能誘使保戶建立自主健康管理，使客戶關係改變-從原本付款人的身分轉變為合作夥伴，與保險公司共同預防疾病危險，減少保險公司給付之機率與額度。
2-2.「健康外溢弱體保單現況」
台灣人壽於2014 年推出「糖糖人生」定期醫療保險，是壽險市場第一張針對糖尿病患的弱體醫療險，針對占糖尿病友9成以上的第二型糖尿病（後天型）的定期醫療險。台壽推出近五年，投保件數近百張，其中約有三成都是51～60 歲的被保險人投保。
2-2.「健康外溢弱體保單現況」
台灣人壽於2014 年推出「糖糖人生」定期醫療保險，是壽險市場第一張針對糖尿病患的弱體醫療險，針對占糖尿病友9成以上的第二型糖尿病（後天型）的定期醫療險。台壽推出近五年，投保件數近百張，其中約有三成都是51～60 歲的被保險人投保。
國泰人壽則是在2016 年2 月開辦「三高鑫安」定期健康險，是針對30 歲至65歲已患有糖尿病、高血壓或高血脂的保戶。此保單投保時需要註明自己是帶病投保，並且要經過體檢及國泰人壽的核保，從商品推出至今近三年來僅售出約350張保單。
富邦人壽則是2018 年10月推出智糖人生，同樣是針對糖尿病友，主打首年起即依據保戶每年血糖檢測結果，分級給予不同保費折扣，折扣最高達40％。富邦人壽將糖化血色素檢測數據分為5個級別，首年起即依血糖檢驗結果，給予不同的健康管理保險費折扣，糖化血色素小於6.5％～8.99％的保戶，提供以10%為基礎，上限40%的級距式折扣。若是血糖狀況維持不理想，即大於9.0％，就維持原表定保費。截止是2019年2月，開辦近三個月來售出破100張保單。
我國目前在健康外溢保單的設計上，最大的隱憂為計費因子過於單一化。無論是強體保單多以行走步數為依據，或是弱體保單多以糖化血色素為指標。只要該指標有上升(健走保單)或下降(弱體保單)即認定健康狀況改善，過於俗套。
南山人壽於2019年的第二季投入了健康外溢弱體保單的市場。與先前三間壽險公司所推出的商品最大不同之處在於，南山的「Hold助糖」不以單一檢驗數據為依據指標，它同時融入與健康息息相關的飲食以及運動指標因素。在保戶實際上的健康狀況判斷上將更為精確。有助於保戶實質的提高健康水準。
Ref:
*2022銘傳大學_風險管理與保險學系碩士班-我國保險科技應用發展與監理之研究
*2022國立高雄科技大學_金融資訊系-保險科技創新遠距服務-以國泰人壽為例
*2019國立政治大學_風險管理與保險學系-保險科技發展與我國市場因應之研究
27-08區塊鏈發展趨勢與保險業創新應用策略
2020亞洲大學_經營管理學系碩士在職專班-保險科技之服務創新： 以國泰人壽為例
2019國立高雄科技大學_風險管理與保險系-保險業務員對保險科技發展認知差異之研究 －以網路投保為例
2018東吳大學_法律學系-我國保險科技的發展
什麼是外溢保單？身體越健康，保費越便宜？
https://www.smartbeb.com.tw/article/Concept/id/999
〈財經週報-外溢保單〉終於有起色 外溢保單漸入佳境
https://ec.ltn.com.tw/article/paper/1294915
業者:外溢保單 下半年續夯
https://ec.ltn.com.tw/article/paper/1391288
外溢保單兩類型商品 最受青睞
https://money.udn.com/money/story/122377/7026695
智慧穿戴大廠Garmin結盟保險業，靠生理大數據玩出保險新境界
https://www.bnext.com.tw/article/55358/garmin-scor-spill-over-effect
https://polida.com.tw/post/non-health-insurance
https://www.businesstoday.com.tw/article/category/80401/post/201801310042/
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